"HAPPY 모기지" - 강한자 모기지-

-  크레딧의 올바른 관리

-  크레딧 점수 향상시키는 방법:

  이번 칼럼에서는 크레딧 점수를 어떻게 하면 향상시키면서  크레딧을 잘 관리할 수 있는 지 알아 보고자 한다.  우리의 실질 생활에 도움이 될 만한 사항들을 아래와 같이 적어 보았으니 참고하시면 좋겠다.

1. 정기적으로  크레딧을 체크할 것 : Equifax 와 TransUnion의 두 군데에서 1년에 한 번씩은 자신의 Credit Report를 받아 보아서 오류가 있는 지 없는 지 확인하는 것이 좋다.  이에는 자신의 명의가 도용되지 않았는 지, 이미 제때에 납부하였는데 늦게 낸 것으로 기록이 잘못 기재되어 있는 지, 10년 이상된 파산기록이 남아 있거나 또 다른 계정에 아직 체납 상태로 되어 있는 지, 이외에 좋지 않은 기록이 있는 지 없는 지 등 꼼꼼히 살펴보고 오류가 있을 시에는 반드시 서면으로 정정을 해야 한다.

1. 고지서 납부의 납일 기한을 준수할 것 : 납입을 하지 못하고 연체되었을 경우 100점 정도 까지 점수가 낮아질 수 있으니, 각종 고지서의 지불기한은 꼭 지키는 것이 좋다.

1. 카드 한도의 30% 이하로 사용할 것: 신용카드의 주어진 한도에서 가능하면 25-30% 정도이내에서 사용하면 좋은데, 예를들어 카드의 한도가 $1000이라고 할 경우 $300 미만 이내에서 사용한다면 좋은 크레딧 점수를 받을 수 있다.

1. 완납하는 것만이 상책은 아님을 알 것:  이 에대해 조금 의아하게 생각되는 점도 있지만, 사실 크레딧 점수는 그동안 어떻게 얼마를 냈는 지등 한 사람의 지불 습관에 대한 결과물의 기록이라고도 할 수 있다.  그런 점에서 매번 일시불로 완납해 버리게 된다면 실질적으로는 지불에 대한 기록이 전혀 남아 있지 않아서 크레딧 점수는 오히려 내려가게 된다.  그래서 일시불로 완납하기 보다는 2-3번에 걸쳐서 완납함으로써 지불에 대한 기록을 남김으로써 성실하게 잘 갚았음을 보여주게 된다면 오히려 크레딧 점수가 올라가는 길이 되니, 이런 점을 유념하여 잘 관리하는 것이 좋다.

모 기지 심사에서 기준이 되는 최저 신용점수는 620점이라고 할 수 있다.  하지만 반드시 크레딧 점수가 높다고 해서 좋은 이율을 받는다고 장담할 수 없다.  왜냐하면 심사는 신용점수 이외에도 부채비율에 따라 달라질 수 있음을 알아야 한다.  신용점수에 따라 이율이 달라질 수 있다고 했는데 독자 분들의 이해를 도모하고자  아래에 도표를 인용하고자 한다.  도표의 이율은 현재의 이율과는 상관이 없는 과거의 이율이 적용된 것임을 참조하여 살펴 보시길 바란다.  (강한자 모기지 647-893-6106  [email protected])

The True Cost of Low Credit Score

Source: MyFICO

- 크레딧 점수의 구성 요소

- Credit Report 신청하는 법

구 름 한 점 없는 파아란 맑은 하늘이나 또는 파란 하늘에 떠있는 구름들의 각양각색의 모양을 바라 보노라면 마음이 편안해지면서 자연의 신비로움을 찬탄하게 된다.   먹구름이 없는 하늘과 같이 우리의 인생도 순탄하게 지속되면 좋으련만 실생활은 그렇지 못하다는 것을 누구나 꿈과 현실의 괴리에 대해 인지하고 있다.   하지만 먹구름이 머문다해도 영원하지 않듯이 자신의 크레딧 파일의 오점을 향상시키거나 남기지 않는 방법에 대해 알려드릴 필요가 있어서 지난 주의 칼럼에 이어 연재하고자 한다.

크레딧 점수를 계산하는 요인들 즉 구성요소들에 대해 살펴보면 다음과 같다.

1. Payment History – 35%

2. Total Amounts Owed – 30%

3. Length of Credit History – 15%

4. New Credit – 10%

5. Type of Credit in Use – 10%

  위에서 보 듯이 Payment History가 35%로 가장 크게 차지하고 있다.  그래서 모든 고지서등은 납기일을 지켜야 하고 혹시라도 처리하는데 걸리는 시간까지 계산해서 늦어도 2-3일 전에 내는 것이 좋다.  

크레딧 점수의 범주는 350 ~ 850인데 이런 점수에 대해 이해를 돕고자 자세히 설명한다면 다음을 참조하길 바란다.

• ·         600 미만   :  불량.  대출 받기에 곤란함.
• ·         600 - 640 :  대출을 받을 수 있지만 이자가 높다.
• ·         641 – 680 :   양호.  좋지는 않지만 적당한 이율을 받음.
• ·         681 – 720 :   우수.  대출이 용이하고 낮은 이율의 기회 있음.
• ·         720  이상  :   이상적 점수. 최적의 이율 및 원하는 것은 모두 가능.

   같 은 이율이라도 개인의 크레딧 차이에 따라 이율이 차등 적용되는 것임을 알고 자신의 크레딧 관리에 더욱 신경을 쓰는 것이 중요하다.  여러 차례에 걸려 크레딧의 중요성에 대해 이야기한 바 있지만 구체적으로 다룰 필요도 있어서 지난 주에 걸쳐서 연재하였다.  

  다음 주의 칼럼에는 크레딧을 올리는 방법 및 관리에 대해 좀 더 다루어 보고자 한다.  자신의 크레딧에 대해 알고 싶으신 분은 다음의 기관에 의뢰하길 권한다.  일년에 한 번씩은 본인의 크레딧 조회는 우편으로 신청하면 무료로 할 수 있으니 정기적으로 점검하여 잘못된 기록이 있는 지 없는 지 반드시 살펴보아야 하고 혹 잘못된 기록이 있다면 꼭 정정해서 추후에 불이익을 당하지 않도록 하는 것이 매우 중요하다.

Credit  Score (신용점수)

-캐나다인 평균 650점

-모기지 승인에 필요한 최저점수는

-18세부터 신용 쌓도록 노력

작 열하는 태양 아래 푸르름을 자랑하는 나무 그늘을 위로 하며 상쾌한 바람을 쐬는 기분은 더할나위 없는 또 하나의 일상의 기쁨이 될 수 있을 것이다.  짹짹거리는 새들의 지저귐이 시의 운율처럼 마음속에 다가오는 신록의 계절을 만끽하면서 지난1월중의 한 칼럼인 credit report에 이어 오늘은 Credit Score에 대해 독자들에게 도움을 드리고자 한다.

 지 갑에 은행카드와 크레딧 카드는 누구나 다 한 가지 이상은 넣고 다닌다.   그래서 현금을 수중에 갖고 다니지 않아도 카드만 있으면 쉽게 지불할 수 있는 편리한 세상이 되었다.  특히 동전을 일일히 세어서 주는 번거로움이 없는 것이 카드의 크나큰 편리함이라고 할 수 있을 것이다.  하지만 이런 편리함 뒤에는 또 다른 약점도 있어서 불이익을 가져다 주기도 하기 때문에 테크놀리지 시대에 살고 있는 우리는 자신의 개인정보등에 대해 잘 관리할 필요가 있다.

 캐나다에서 자신의 크레딧 점수를 제공하는 기관은 Equifax Canada와 TransUnion Canada등이 있다.  자신의 신용점수를 알고자 하는 사람에게는 이 두 곳에서 우편으로 무료로 제공하고 있는데, 인터넷상에서의 빠른 조회는 유료로 제공하고 있다. 

 신 용점수의 범위는 300~900으로 캐나다인의 86%의 신용점수는 650점을 넘는다고 한다.  최저점수인 300점을 받는 것은 최악의 상황들을 종합하지 않는 한 불가능한 점수라고 할 수 있지만 850점 이상을 받는다는 것은 전형적이지는 않지만 가능한 점수이기도 하다. 

야 하는데 CMHC(Canada Mortgage and Housing Corp)에서 이때 요구하고 있는 최저 신용점수는 600점이다.  이렇게 신용도는 평상 시에는 깨닫지 못하고 있다가 주택이나 건물 및 자동차 등의 구입 또는 각종 대출을 받고자 할 때에는 그동안 자신의 행동의 결과물이라고 할 수 있는credit score에 따라 이율등이 조정되기도 하고 또는 대출의 승낙여부가 결정 되는 요인으로 작용함으로써 비로소 자신의 크레딧에 대해  뒤 돌아보게 된다.

 그 렇다고해서 크레딧 카드를 전혀 발급받지 않고 현금으로만 지불하는 것은 자신의 크레딧 기록 향상에는 전혀 도움이 되지 않기 때문에, 크레딧 카드를 한개 내지 두개 정도는 발행하여 카드사에서 주는 Grace period(지불유예 기간)을 잘 활용하면서 매달 연체없이 납기일 전에 완납하도록 노력한다면 자신의 신용도를 올릴 수 있을 뿐만 아니라 좋은 신용점수를 쌓는 척도가  된다.  이외에 각종 공과금등도 연체없이 납기일 전에 - 가능하다면 납기일 보다 3~4일 전에- 갚도록 하는 것도 중요하다.  자녀가 18세가 될 때 크레딧 카드를 만들어 주어서 어릴 때부터 자신이 갚을 수 있는 한도 이내에서 사용하게 하면서 매달 완납하는 좋은 습관으로 신용도를  쌓아가도록 지도하여 준다면 후에 그 자녀가 주택이나 차를 구입하거나 또는 각종 대출이 필요할 때에는 그동안 쌓아온  좋은 신용점수로 인해 보다 혜택을 받을 수 있다.  

 하지만 좋은 신용점수자 뿐만 아니라 신용점수가 좋지 않으신 분에게도 나름대로의 해결책을 마련하여 주고 있으니 만약 현재 크레딧 점수가 좋지 않아 신용카드 발급을 받고 있지 못하는 분이나 또는 낮은 신용점수로 모기지를 얻고 싶으신 분이 있다면 언제든 연락하시길 바란다.