유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)라는 생명보험 상품을 고객들에게 소개하면서 사망시에 지급되는 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 사망시까지 매년 지불해야 하는 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)를 언급하지 않는다는 것은, 임대기간 동안 매년 내야 하는 임대료를 알려주지 않고 임대차 계약에 싸인하라는 것과 같습니다. 

그런데 이러한 생명보험의 기본 계약사항도 모르고 저축성 종신보험인 유라를 취급하는 에이전트나 브로커가 아직도 있다는 사실이 놀랍습니다. 

 예를 들어 프라자에 팀 홀튼이 들어오면 장사가 더 잘 될 것이라는 중개인의 유혹이나 꽃을 취급하면 매상이 더 오를 수 있을 것이라는 중개인의 기대는 임대차 계약서에 기재되지 않는, 가정일 뿐입니다. 

마찬가지로 부과된 ‘순수보험료’보다 추가로 더 낼 경우 그 추가로 더 낸 돈은 펀드에 투자되어 세금없이 축적되므로 본인이 노후에 사용 가능한 자금을 많이 축적할 수 있다는 중개인의 유혹은 유라 계약서에 기재되지 않는, 가정이자 희망일 뿐입니다. 

 즉 종신보험인 유라는 100세까지의 ‘순수보험료’(100세 이후 면제)를 매년 오르는 ‘YRT’(Yearly Renewable Term) 조건으로 가입할 것인지, ‘계단식’(Step)으로 오르는 조건으로 가입할 것인지, 아니면 100세까지 매년 동일한 ‘순수보험료’가 부과되는 ‘레벨’(Level) 조건으로 가입할 것인지를 선택하는 것이 핵심입니다. 

만약 ‘보험금’이 같다면, ‘레벨’ 조건의 첫 해 ‘순수보험료’는 다른 두 조건보다 비쌀 것입니다. 그러나 ‘레벨’ 조건의 ‘순수보험료’는 100세까지 고정되어 있기 때문에 어느 정도 세월이 지나면 다른 두 조건의 ‘순수보험료’보다 당연히 저렴할 것입니다. 

따라서 각 조건의 좋고 나쁨을 일방적으로 단정할 수는 없으므로 가입자는 본인의 여건과 가입목적에 따라 잘 선택하여 가입해야 하는데, 왜냐하면 그 선택에 따른 20-30년 후의 결과는 엄청난 차이가 있기 때문입니다. 

 한 생보사에 소속된 에이전트는 자사의 상품만을 취급해야 하는데 만약 자사의 유라는 오직 ‘계단식’이나 ‘YRT’등 ‘순수보험료’가 오르는 조건밖에 없다면, 그 에이전트는 가입자의 가입 목적과 무관하게 그 조건의 장점만을 부각하여 가입을 유도할 수 밖에 없을 것입니다. 

심지어 그 에이전트는 다양한 계약 조건이 있다는 사실조차 모를 수 있습니다. 따라서 가능한 여러 생보사의 유라를 취급하는 전문 브로커와 상담을 권하는 것입니다. 

 그러나 브로커라 하더라도 유라의 기본 계약사항을 잘 모르거나 또는 알면서도 비양심적이라면 그 또한 가입자에게 해가 될 수 있습니다. 

따라서 가입자들은 유라에 가입하는 목적이 사망시 지급되는 ‘보험금’을 확실히 챙기기 위함인지 아니면 일정기간 동안 ‘보험금’의 혜택을 받다가 적당한 시기에 ‘보험금’은 포기하고 축적된 자금을 본인이 생전(노후)에 찾아 쓰려고 함인지 분명히 해야 합니다. 그래야 그 목적에 따라 ‘순수보험료’ 조건을 결정하여 가입할 수 있지 않겠습니까? 

 캐나다의 유니버살 라이프는 세금의 혜택을 누리며 생명보험, 노후계획, 상속까지 동시에 해결할 수 있는 아주 좋은 기능성 상품입니다. 그러나 뚜렷한 목적없이 그냥 남들이 좋다고 하여 가입했(한)다면, 아니 본 칼럼의 내용이 처음 듣는 것처럼 느껴진다면 그것이 큰 문제입니다. ‘소탐대실’하는 우를 범하지 마시기 바랍니다. 
 

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