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RRSP vs TFSA: 어떻게 활용해야 하나

 

TFSA(Tax-Free Savings Account)와 RRSP(Registered Retirement Savings Plan) 중 어떠한 방식으로 저축하는 것이 나은지 종종 질문을 받는다. TFSA와 RRSP 둘 다 좋은 저축 방법이기는 하지만 각 저축 계좌가 가진 목적은 확연하게 다름으로, 그 목적에 맞는 쪽으로 선택하는 것이 바람직하다.


TFSA 와 RRSP 둘 다 저축 용도로 사용되며 및 주식, 뮤추얼펀드, 채권 등의 투자상품을 부풀리는데 활용할 수 있다. 하지만 이런 저축 계좌에도 크게 두 가지의 다른 점이 있는데, 이는 투자할 수 있는 금액의 한도와 과세 방식이다. 


TFSA 같은 경우, 해마다 투자할 수 있는 금액이 새로 생기며, 사용하지 않은 금액은 쌓이게 된다. 

 

 

 

캐나다에 쭉 거주한 경우 최대 $69,500까지 TFAS에 저축할 수 있다. TFSA에 저축하는 자금은 이미 과세된 자금이기 때문에, 저축함으로써 발생하는 절세 효과는 없다. 하지만 이 안에서 불어나는 투자금에 대해서는 “tax-free” 즉 비과세가 되어 세금 보고를 따로 할 필요가 없다. 또한, TFSA에 저축되고 불어난 금액은 아무 제약 없이 언제든지 인출할 수 있다는 장점도 있다. 


RRSP 같은 경우, 매해 늘어나는 한도액은 자신의 소득의 18% 혹은 최대 $27,230이다. 그렇기 때문에 개인이 가진 한도액은 다 다르며, 쉽게 확인하는 방법은 전해의 보고된 세금 평가서인 Notice of Assessment를 확인하면 알 수 있다. 


RRSP에 저축하게 되면, 세금 보고를 하면서 저축한 금액만큼 세금 공제를 받지만, 저축한 돈을 인출하거나 은퇴를 하게 될 때 세금이 발생한다. 고로 TFSA 와 RRSP의 가장 큰 차이점은 이미 과세된 자금을 저축하여 미래에 세금을 피하는 것(TFSA)과 현재 세금을 피하고 나중에 과세 되도록 하는 것(RRSP)이라 할 수 있다.

 

 

 

RRSP 와 TFSA중 어떤 방법으로 저축할지는 어떤 목적을 갖고 투자 하고 싶은지를 스스로 물어봐야 한다. 이름 그대로 은퇴를 위한 저축은 RRSP, 그리고 은퇴 전에 저축금액을 활용하고 싶을 경우에는 TFSA를 선택해야 한다. 


TFSA는 RRSP와 달리 인출 시 세금 걱정을 할 필요가 없을뿐더러 언제든지 쉽게 인출이 가능하기 때문에 현금 유동성에서는 최적이다. 비상자금 준비를 하거나, 집이나 큰 구매를 위한 단기간 또는 장기간의 저축은TFSA에 해당하며, 은퇴계획 또는 $35,000까지 Home Buyers’ Plan을 활용한 집 장만을 위한 저축은 RRSP를 활용하는 것이 바람직하다. 

 

 

 

 

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