캐나다에서는 명의자가 사망하는 즉시 그 사람의 단독 명의로 된 모든 은행 계좌가 동결(Freeze)됩니다. 이는 은행이 유산을 보호하고 정당한 집행인에게 자산을 인계하기 위해 수행하는 법적 의무이지만, 남겨진 가족(배우자)은 장례비, 모기지, 생활비 등 단 한 푼도 꺼내 쓸 수 없어 몇 주 또는 몇 달간 큰 재정적 위기에 처할 수 있습니다.
유언장(Will)이 있더라도 검인(Probate)이라는 법원 확인 절차를 거쳐 동결이 풀릴 때까지 시간이 오래 걸리기 때문에, 당장 돈이 묶이는 것을 막으려면 사전에 조치를 취해야 합니다. 이를 방지하기 위해 당장 이번 주라도 실행할 수 있는 돈이 전혀 들지 않는 계좌 동결 방지 가이드입니다.
1. 일반 입출금 계좌: 공동 계좌(Joint Account)로 전환
- 생존자 취득권(Right of Survivorship): 부부가 함께 쓰는 생활비나 연금 계좌가 한 사람의 단독 명의로 되어 있다면, 당장 은행에 방문해 부부 공동 명의(Joint Account)로 변경하세요.
- 효과: 공동 명의 계좌는 한 사람이 사망하더라도 계좌가 동결되지 않고 생존한 공동 소유자에게 소유권이 자동으로 즉시 이전되므로, 공백 없이 카드를 쓰고 돈을 인출할 수 있습니다.
- ⚠️ 주의 (자녀와의 공동 계좌): 배우자가 아닌 성인 자녀를 편의상 공동 명의로 올리는 것은 위험합니다. 법적으로 자녀에게 주는 '선물'로 자동 인정되지 않아 유산에 다시 포함되거나 다른 자녀들과 법적 분쟁이 생길 수 있으므로 신중해야 합니다. (또한 퀘벡주의 경우 공동 계좌도 일시 동결 후 분할되는 등 규정이 다르므로 공증인과 상담이 필요합니다.)
2. 은퇴·저축 계좌: 수혜자(Beneficiary) 지정
- 지정 가능 계좌: RRSP(은퇴저축), RRIF(은퇴소득펀드), TFSA(비과세저축) 같은 등록 계좌(Registered Accounts).
- 효과: 해당 금융기관에 무료 서식(Form)을 제출해 수혜자를 미리 지정해 두면, 사망 시 그 돈은 동결된 유산 과정과 법원 검인(Probate) 절차를 완전히 건너뛰고 지정된 사람에게 직접(보통 몇 주 이내) 지급됩니다.
3. 배우자가 있는 경우의 TFSA: 승계인(Successor Holder) 지정
- 차이점: TFSA의 경우 단순히 '수혜자(Beneficiary)'로 배우자를 지정하는 것보다 **'승계인(Successor Holder)'**으로 지정하는 것이 훨씬 유리합니다.
- 효과: 내가 사망하면 내 TFSA 계좌 전체가 배우자의 TFSA로 세금 면제 한도(Room)를 그대로 유지한 채 통째로 굴러 들어가 부드럽게 인계됩니다. 이 역시 은행에서 무료로 몇 분 만에 신청할 수 있습니다.
4. 가장 위험한 함정: 오래된 서류 업데이트하기
- 가장 중요한 규칙: 금융 계좌에 적힌 수혜자 지정 서류는 유언장(Will) 내용보다 법적 우선순위가 높습니다.
- 실제 발생 사례: 만약 30년 전 RRSP를 개설할 때 전처를 수혜자로 지정해 두고, 최근 유언장에는 "현 아내에게 모든 재산을 남긴다"고 적었더라도, 정유사/은행은 유언장을 무시하고 계좌에 기록된 전처에게 돈을 지급합니다. 현 아내가 이 돈을 되찾을 방법은 사실상 없습니다.
- 해결법: 지금 당장 보유한 모든 등록 계좌의 서류를 열어보고, 수혜자 이름이 현재 기준으로 내가 돈을 주고 싶은 사람(현 배우자나 자녀)으로 똑바로 적혀 있는지 반드시 확인하고 수정해야 합니다.
💡 이미 계좌가 동결되었다면? 은행에 '직접 지불' 요청하기
사전 준비를 못 한 상태에서 가족이 사망해 계좌가 완전히 묶여버렸더라도 절망하지 마세요. 대부분의 캐나다 은행들은 **장례비 같은 긴급하고 중대한 비용은 동결된 계좌에서 장례식장(Funeral Home)으로 직접 송금(Direct Payment)**해 주는 예외 규정을 두고 있습니다.
가족의 사망진단서(Death Certificate)와 장례식장에서 발급한 청구서(Invoice)를 들고 은행 창구에 가서 "Will you release funds to pay the funeral directly?" (장례식장에 직접 대금을 지불할 수 있도록 동결된 계좌에서 돈을 인출해 줄 수 있나요?) 라고 정중히 요청하시면, 검인 절차가 끝나기 전이라도 장례비 부담을 크게 덜 수 있습니다. (사망자의 최종 세금이나 검인 수수료 역시 비슷한 방식으로 직접 지불이 가능할 때가 많습니다.)
또한, 고인이 캐나다 국민연금(CPP)을 납부해 왔다면 가족들은 장례 비용을 보태기 위한 일시금인 **CPP 사망 혜택(CPP Death Benefit)**을 자동으로 주지 않으므로 잊지 말고 직접 신청해서 수령하셔야 합니다.