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주택 재융자( REFINANCE ) 의 유익

  • Toronto, ON
  • 남윤재
  • 2012-06-12 17:19
  • 조회 978

주택 재융자( REFINANCE ) 의 유익

캐나다동포신문, 아하아이디어( www.ahaidea.com) 그리고 밴쿠버교차로( www.van1004.com )
독자 여러분 지난 한주간도 안녕하셨습니까? 이제 계절이 초 여름으로 들어간 것 같습니다. 여름
휴가 계획을 세우시는 분들도 계시리라 봅니다. 모기지시장은 극히 소수의 자격이 되시는 몇몇분을
제외하고는 아직도 겨울입니다. 그러나 이러한 상황을 이용, 제2금융권에서는 아주 행복한 비명을
외치고 있습니다. 밀려드는 모기지신청건의 폭주로 인함으로 보입니다. 오늘의 이야기는 제가 몇번에
걸처 말씀드린 주제입니다만, 최근 많은 한인동포분들께서 이와관련 문의가 이어지고 있습니다. 즉
주택재융자 ( REFINANCE )의 유익에 대해 간단히 말씀드리려 합니다.

1.주택 재융자란(REFINANCE )?
여러분의 이해를 돕기 위하여 먼저 주택의 재융자라는 말은 여러분께서 기존의 가지고 계시는
모기지를 중도 해약하고 새로운 모기지를 얻으시는 것을 말합니다. 즉 이 새로운 모기지는 이자율,
상환기간 , TREM 그리고 모기지액수등이 기존 모기지와는 다르게 됩니다.

2.승인조건은 ?
일반 시중은행의 경우에는 주택감정가격의 최고 75%까지 가능하나 , CMHC의 보험을 구입하실
경우 최고 90%까지도 가능합니다. 그런데 문제는 이들은 여러분의 수입에 관하여 100%증명을
요구 합니다. 여기에 많은 한인동포분들의 어려움이 있습니다. 그러나 제2금융권인 경우
주택감정가격의 85%까지는 수입의 증명이나, CMHC의 보험을 요구하고 있지 않습니다. 다만
단점으로는 LENDER FEE 혹은 COMMITMENT FEE의 명목으로 수수료를 청구하고 있으며,
일반시중은행에 비해 이자율이 약 1.00%정도 높은 점이 있으나, 우리 한인들의 입장에서 보면
현재는 최선의 선택으로 보여집니다. 다시 말씀드리지만 대부분의 제2금융권은 이곳 시중은행의
자회사 혹은 투자회사의 형태로 있는 것이 대부분입니다. 아주 안전한 은행이므로 걱정하실필요는
없습니다.

3.주택 재융자의 유익은 ?
3.1 현재의 낮은 이자율의 혜택
현재 시중의 이자율은 아직도 캐나다역사상 최저의 이자율을 보이고 있습니다. 여러분이
선호하시는 5년TERM의 고정이자율은 3.19%정도이고, 10년TERM의 고정이자율은
3.89%정도입니다. 과거 3-4년전의 5.90%대의 높은 이자율의 모기지를 가지고 계시 분들은
이러한 혜택을 주택의 재융자를 통하여 누리실 수 있습니다. 특히 이러한 잇점으로 작년부터는
주택 재융자가 아주 활발히 이루어 지고 있습니다.

3.2부채의 통합으로 CASH FLOW를 원활히
크레딧 카드 , LINE OF CREDIT 또는 자동차론등으로 높은이자를 부담하시어 , 매달 자금의
압박을 받으시는 분들에게 우선적으로 권해드리고 싶습니다. 현재 많은 분들께서 이 같은 이유로
주택재융자를 신청하고 계시는 것이 현실입니다. 보통 크레딧 카드의 이자는 약 19.99%에서
24.99%정도입니다. 특히 백화점의 크레딧 카드는 이자율이 아주 높습니다. 이를 낮은 이자율의
모기지로 통합하면 , 자금사정이 아주 원활해 집니다. 사례중의 하나는 이분은 크레딧 카드의 빚이
약 10만불 가량되시는 데 , 매달 이자만 상환하고 계시는 실정이었습니다. 이분의 이자부담액은
매월 약 $2,000가량이었습니다. 그러나 다음달이 되면 원금에 다시 이자가 가산되어 도저히
부담하시기 어려운 상황에 도달하시어 주택의 재융자를 통하여 이를 해결하셨습니다.

3.3 주택의 RENOVATION등
은행에 재융자를 신청시에 은행에서는 기존 모기지이외에 최대 20만불까지 추가로 CASH를
허용합니다. 즉 추가로 허용되는 최대 20만불을 통하여 여러분께서는 주택의 RENOVATION,
커티지구입 ,자녀들의 학자금 또는 자녀들의 결혼비용등으로 용도에 제한이 없이 사용하실 수
있습니다. 또는 밀린 TAX부분을 처리하셔도 됩니다.

4.주택 재융자의 단점은 ?
세상에는 모든일이 양면이 있습니다. 즉 좋은 점만 있지는 않습니다. 주택재융자에도
있습니다.

4.1 모기지 PENALTY의 문제
기존의 모기지를 중도 해약하게 되므로 이와관련 PENALTY가 발생됩니다. 기존의 모기지를
변동으로 가지고 계신 분들은 PENALTY가 3개월분의 이자에 불과하므로 큰 부담이 없으나,
고정으로 가지고 계신 분들은 IRD가 적용되므로 사전에 모기지전문가와 상담을 하시어
PENALTY를 계산 후 결정하시기를 권해드립니다.

4.2 기타비용이 발생
이 주택재융자는 새로운 모기지로 전환하는 것이므로 이와관련 변호사비용, 주택감정료등이
추가로 발생됩니다.

오늘은 주택재융자의 유익에 대하여 간단히 소개드렸습니다. 이를 계획하시는 분들은
사전에 모기지전문가와 상담을 하시어 유익과 수반되는 비용을 계산하시어 결정하시기
권해드립니다. 건강한 한 주 되시기 바랍니다.
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