모기지 빨리 갚는 법

  캐나다의 주택 가격의 상승의 폭이 앞으로도 그다지 크지 않을 것이라 예측되고 있는 가운데   올 연말과  2013년까지는 일년에 단지 0.1% 정도 오를 것이라고 많은 경제학자들이 전망하고 있다.   그동안 뜨거웠던 주택시장의 열기로 인한 정부의 긴축 방침으로 인하여 각 은행들마다 모기지 규정을 변동하였던 바 특히 자영업자들이 구두로 밝혔던 소득증명 소위 stated income 은 받지 않기로 하면서 더욱 투명한 소득증명이 요구되고 있는 등 은행등의 대출규정은 이전과는 달리 엄격화 되었다.

  주택시장은 캐나다 고용의 약 8%를 차지하고 있고 2006년 이후에는 18%에 이르는 일자리 창출에도 기여를 하였으며, 10% 주택 상승은 소비자 지출을 0.4% 정도 올리는 요인이 된다고 한다.   주택은 우리 가정 경제에 큰 비중을 차지하고 있고, 그 비용 또한 주거 목적이든 투자 목적이든 간에 가장 큰 몫을 차지하고 있다.

  모기지 쇼핑에 있어서 필요한 요인들로는 모기지 이율도 중요하지만 그에 따르는 제반 사항 들도 그에 못지 않게 중요하다.   전문가와의 상담을 통해 자신의 재정요건 및 기타 사항들에 맞는 모기지 상품을 선택한 후, 모기지를 상환하기 시작하면서 때로는 자신의 경제사정에 따라 상환금을 증액하거나 일시불로 갚을 여력이 생길 때도 있을 것이다.   이런 추가 상환의 경우에 있어서 자신이 경제적으로 여유가 많이 생겼다고 해서 마음대로 얼마든지 갚을 수 있다면 좋겠지만 대출규정에서는 그것을 허용하지 않고 있으며 이때는 패널티가 따르게 된다.  주택을 처음으로 구입하면서 모기지를 얻은 사람들의 58%는 모기지를 가능한 빨리 갚는 것을 목표로 하고 있는 것으로 나타났다.

  모기지를 빨리 갚는 방법에는 4가지를 들 수 있는데, 첫째는 매달 내는 금액을 올려서 불입하는 것이다.   하지만 일단 증액하여 내기로 한 이후에는 다시 되돌릴 수가 없으므로 계약상의 규정을 잘 살펴서 결정하는 것이 좋겠다.  둘째는 계약기간이 다 되어 갱신이나 재 협상의 기회가 있을 때, 보다 낮은 이율로 갱신하면서 기존의 매달 불입액은 변동없이 그대로 상환 하기로 한다면 이도 또한 모기지를 빨리 갚을 수 있는 방법이 된다.   셋째로 모기지 납입방식을 선택하는데 있어서 monthly, semi-monthly, biweekly, accelerated biweekly, weekly, accelerated weekly등이 있는데 이 중에서 선택을 할 때 가능하면 같은 방식이라 하더라도  accelerated biweekly나 accelerated weekly로 납입방식을 선택한다면 훨씬 많은 금액의 이자를 절약할 수 있다.  마지막으로 prepayment의 방법을 활용하여 모기지를 일시불 로 갚아 나간다면 모기지 상환기간을 단축시키면서 모기지를 빨리 갚을 수 있게 된다. 

   Prepayment란 매달 내야 하는 정해진 불입액 이외에 추가로 더 납부하길 원하는 사람을 위해 이를 허용하는 방법의 일환으로 모기지 상품에는 prepayment라는 사항을 두고 있다.  이에는 패널티없이 추가 상환할 수 있는 허용액을 퍼센티지로 정하고 있는데, 원래 정하여진 월불입액 에서 증액하여 내는 방법과 일시불로 내는 두 가지 방법이 있다.   월별로 내고자 할 때는 월 불입액에서 원하는 만큼 증가시켜 매월 납입하면 된다.  일시불로 내는 경우에는  모기지 원금에 대해 일년에 최고 25%까지 갚을 수 있는데 이는 lender 마다 상품의 특징을 다르게 규정하기 때문에 일률적이지 않지만  20%가 일반적이다.  이전에  한 은행에서 최저 이율의 상품이라고  내놓았던 한시적인 상품에는 이런 선납방식을 10%로 제한시켜 놓는 등 기타 규제사항이 따랐었다.

  CAAMP 조사에 의하면 대부분의 캐나다인이 모기지 월 납입액을 300불 또는 그 이상까지 올릴 수 있는 여력이 된다고  답하였다고 한다.   실업률과 모기지의 체납률은 관련이 있는만큼 앞으로 모기지 이율 상승이나 경제 여건 악화등의 미지의 상황에도 모기지 체납 의무를 이행할 수 있는 여력이 되는 지도 염두하여 모기지를 선택하는 것이 필요하다고 하겠다.

   ( 강한자 모기지   647-893-6106   info@kanghanmortgage.com)